如何理解养老金替代率？

官方的解释是：劳动者在退休后的养老金领取水平与退休前工资收入水平的比率。是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标。

举个例子：

老王今年退休，退休前的工资是5000元/月，而退休后的工资是2000元/月，那这个替代率就是2000/5000*100%=40%。

那我们国家的养老金平均替代率有多少呢？

2020年1月11日，原财政部长楼继伟在全球财富管理首季峰会上表示：作为我国的养老金第一支柱的基本养老金替代率逐步下降，全国的平均水平不足50%，今后趋势可能还会再降。

养老金替代率有标准吗？

世界银行有一个建议，要基本维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率不能低于70%，国际劳工组织的建议是养老金替代率的最低标准为55%。

事实上，从1997年到2020年，我国的基本养老金替代率一直在下降，养老金的压力越来越大。

绿色：世卫组织；红色：国际劳工组织；蓝色：我国实际替代率

目前的基本养老金替代率只有45%。

90年代以来，中国的老龄化进程加快。

国际上通常把65岁以上人口比例的7%作为国家或地区进入老龄化社会的标准。

我国65岁以上的老人从1990年的6299万人增加到2000年的8811万人，占总人口的比例从5.57%增加到6.96%，而最新的第七次人口普查这个比例已经上升至13.5%。

图片来源于：百度百科&混知

发达国家用了100多年进入老龄化，而中国只用了十几年，就快速进入老龄化。

年轻人越来越少，老年人越来越多，导致基本养老金的赡养比急剧下降，改革开放初期赡养比是37:1；90年代是5:1；如今已经达到了2.8:1。

也就是说平均每2.8个年轻人缴费，就有一个老人领退休金。

2022年我们将迎来比往年更多的退休人口，因为这一年1962年出生人口要退休了。

这是新中国成立以来的第一波婴儿潮。

最残酷的是，我们是未富先老，类似这样的婴儿潮退休，很多发达国家都经历过。

比如日本婴儿潮是90年代开始退休，彼时日本人均GDP已经达到3万美元，美国的婴儿潮是2008年开始退休，彼时的美国人均GDP已经达到5.1万美元。

我们的婴儿潮2022年退休，而我们的GDP才刚刚突破1万美元。

基于这种情况很多人开始担心自己老了之后不仅不能老而富足，反而可能因老致贫，陷入“银发贫困”的窘境。

来看看这是一个深圳退休的粉丝分享的养老金核定单，只有不到1500元，在深圳这样的城市，怎么生活？

所以如果你的社保在没有可能增加的情况下，就只能想办法从其他渠道去储蓄了。

国家已经给了我们一个方向，发展第三支柱养老保险。

但这也不是全部，除了保险，其实还有很多渠道可以用。

比如有钱人可以多买房子或铺位，用租金来养老；也有人觉得基金定投不错；还有的会保守地选择国债或银行定存……

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