近期，监管机构召开了市场利率定价自律机制会议，这个会议非常重要，直接关系到银行存款的利率。

讲本次会议的重点内容前先要为大家介绍一下该存款利率自律机制实施后的结果。

2021年7月银行存款利率定价自律机制正式实施，绝大部分长期存款类投资项目收益率大幅降低，我相信部分储户已经感受到了。

中国的存款利率采用的是基准利率上浮机制，各家商业银行可以在央行规定的基准利率基础上上浮一定比例，但不能超过上限。

2021年7月之前，定期存款和大额存单的利率上限采用的是基准利率最多上浮50%的方式。

比如，一年期存款（含大额存单）的基准利率为1.5%，商业银行们可以给到的一年期存款最高利率为1.5%*150%=2.25%。

又如，三年期存款（含大额存单）的基准利率为2.75%，商业银行们可以给到的三年期存款最高利率为2.75%*150%=4.125%。

值得注意的是，上限指的是银行最高能够给到的存款利率而不是必须给到的，一般来说中小银行为了提高揽储能力往往挨着利率上限，他们希望通过高息吸引存款资金，相反，四大国有银行哪怕给的利率低一点也不会拉不到存款。

2021年7月之后情况发生了变化，存款利率上限的计算方法变成了基准利率上浮固定基点，国有四大行大额存单最高上浮60个BP（一个BP为0.01%），其它银行最多上浮80个BP。

比如，国有四大行的一年期大额存单最高利率为1.5%+0.6%=2.1%，非国有四大行最高利率为1.5%+0.8%=2.3%。

又如，国有四大行的三年期大额存单最高利率为2.75%+0.6%=3.35%，非国有四大行最高利率为2.75%+0.8%=3.55%。

通过比较能够发现2021年7月以后中小银行的短期存款利率上限差别不大，长期存款上限降低了不少（三年期低了0.575%）。

前文说过，中、小银行为了揽储往往给出的存款利率是紧挨着利率上限来的，因此，2021年7月后我们看到大量城商行、农商行的三年期存款利率有了大幅下降，现在市面上已经没有超过3.55%的三年期大额存单了，之前可是有不少4%以上的。

去年7月的那次调整让不少储户感叹存款收益越来越低了，但事情还没有结束，最近的市场利率定价自律机制会议又带来了一个不太好的消息。

根据媒体报道，新的会议精神是鼓励中小银行存款利率的浮动上限下降10个BP。

如果不看前文可能不太明白这是什么意思，看懂了前文的朋友应该大致能够明白，我再为大家进一步解读一下，这句话其实包含了两层意思。

前文提过，2021年7月后非国有四大行的上浮上限为80个BP，下降10个BP指的就是上浮上限，也就是鼓励非国有四大行将上浮上限改为70个BP。

这么一来，一年期大额存单的最高存款利率变为了2.2%（1.5%+0.7%），三年期大额存单的最高利率变为了3.45%（2.75%+0.7%）。

另外一个方面，“鼓励”并不是强制的意思，监管机构目前只是引导中小银行降低存款利率，至于是否照做由商业银行自己决定。

当然，未来是否会强制就不好说了，在我看来随着时间的推移，“鼓励”最终会变成“必须”。

会议召开后不久，A股上市公司宁波银行正好开了2021年度业绩预告会，有股民向宁波银行相关负责人询问存款利率是否会下调10个BP。

得到的答复大致意思是确实已经收到了通知，银行内部会先进行研判，再结合其他银行的做法最终决定是否降低存款利率。

宁波银行的表态并没有明确是否接受“鼓励”，但从国内的做事风格来看，监管层的意志往往决定了行业内企业的行动，据我估计，银行们会在5月、6月陆续落实“降息”，储户们的利息看来又要减少了。

事实上，近十年来存款利率一直在下调，为了降低企业融资成本只能从降低银行支出做起，存款利息无疑是银行最大的支出，未来的存款利率还会继续下降，最终和发达国家类似，这是不可逆的趋势。

那么有没有什么办法避免存款利率下降带来的损失，或者尽量少亏一些吗？给大家三个建议，希望对你有用。

1.趁着还没降息赶快把钱存入银行

银行不论提高还是降低利率，尚在期限内的存款利率是不会跟着调整的。

比如，张三于2022年1月买入某银行三年期大额存单，存款利率为3.55%。

2022年5月该银行响应存款利率自律机制的号召调低了10个BP的存款利率上限，银行新发行的三年期大额存单最高执行3.45%的存款利率。

张三的存单暂时不受影响，直到2025年1月为止均执行3.55%的利率。

因此，在确定存款利率未来必然会下降的情况下可以尽快去银行存钱，而且存的期限要长一些，能三年的就三年、能五年的就五年。

2.购买国债

相对于银行存款来说国债的安全性更高，因为国债是以国家信用为担保的，比任何一家银行的信用都要高。

国债的收益率也不低，以2022年发行的第一批国债为例，三年期国债票面利率为3.35%、五年期国债票面利率为3.52%。

虽然没有大额存单的利率上限高，但之前也说过并不是每家银行的存款利率都能达到利率上限的，再加上未来存款利率即将下降的事实，投资国债的收益率是能够接受的。

此外，投资国债还有一个好处，哪怕提前支取了也能拿到一定的利息。

比如，投资了三年期国债，在购买两年后因为急着用钱需要提前支取，那时能够获得18个月的国债利息，而定期存款提前支取只能按照活期利率计算利息，活期利息基本上可以忽略不计。

3.拓宽理财渠道

关于这点，仁者见仁智者见智，有的人对于理财产品有天然的抗拒，认为不保本不保息的金融投资品都不能接受，对于这类风险极度厌恶者来说可以忽略这条建议。

相反，愿意带着一种开放的心态，通过学习理财知识拓宽投资渠道的朋友可以研究下债券基金以及固收类理财产品，具体就不在本文中介绍了，免得有朋友觉得我是在推销。

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